在人口老龄化进程加速的当下，健康险正处于关键变革期。从政策导向到市场需求，从产品创新到服务升级，诸多因素共同推动着健康险行业不断前行。在产品结构上，以往以疾病保险为主、兼具投资储蓄性的格局逐渐改变，随着人们对高品质医疗需求的持续攀升牛博，更注重医疗费用保障功能的产品受到更多关注。
近日，泰康人寿在原有“健康有约”基础上，推出“健康有约轻享版”（简称“轻享版”），以10年保证续保、费率杠杆更优、特需医疗覆盖、院外药械可赔等特点，为更广大消费者带来高性价比的健康保障选择。
长寿时代下高品质医疗需求日益增长
长寿时代带来人口结构变化，也使人们的健康观念深刻演变，从传统的“治病为主”转向“健康优先”。同时，医疗改革的推进，促使客户对高品质医疗的需求日益增长，中高净值人群更追求特需医疗与海外疗法等高品质医疗，中间客群则更关注性价比。健康险市场需求呈现分层化、全周期化、生态化趋势。
值得注意的是，随着医保DRG/DIP改革的进行，广覆盖、保基本的特征进一步强化。业内人士认为，对于一些具有一定经济基础的家庭来说，他们对于品质健康的需求更为旺盛，也愿意为自己的健康追求更高端的或者更先进的治疗方式，这一部分需求在医院内可能受支付改革限制无法得到满足从而被“挤压”到了院外市场。
对于未来支付方式改变下的医疗需求，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来指出，将来的支付方式是混合型的，对于中高端保险保障会有一定的促进作用。支付方式改革对于中高端医疗保障的影响更多取决于医院制度体系的改革。我国现在部分医院有特需部、国际部，但是规模都不大。因为我国大多数医院都是公立医院。公立医院定位很明确，就是公益性，而非营利性机构。
事实上，高品质医疗的可及性正在获得越来越多的关注，对于高品质医疗的需求也日益旺盛。在我国老龄化进程加速的背景下，老年人因身体机能衰退，患各类重大疾病的风险增加，对精准诊断、先进治疗技术的需求也愈发迫切。但目前，国内优质医疗资源集中在少数大城市的顶尖医院，优质专家资源稀缺，先进医疗设备的数量和更新速度也难以满足需求。
根据相关数据统计，全球海外医疗服务市场价值超过3000亿美元牛博，并以每年10%以上的速度递增。部分中国患者选择海外就医，其原因一方面是国内高端医疗供给无法充分满足患者需求，另一方面是我国在一些高端医疗技术的研发上，与国际先进水平仍存在差距，技术代差使得患者在罹患某些疑难杂症时难以获得前沿有效的治疗。
健康有约“轻享版”正是在此背景下应运而生。目前，健康有约系列全球医疗机构合作约103万家，分布于200余个国家和地区，国内高品质医疗直付网络医院达1100家。据悉，“轻享版”的医院服务网络涵盖二级及以上公立普通部、特需国疗，以及318家指定私立普通部、18家指定私立特需国疗，客户在就医时拥有更多选择。
必选责任中，住院医疗保险金涵盖常规住院医疗费、重建手术费、耐用医疗器械费以及新增的院外一般药械费（年限额10万元），让客户享受医疗自由；指定门急诊医疗保险金保障特殊门诊和住院前后门急诊费用；先进治疗医疗保险金覆盖院外基因学检查费、院外特定药械费、质子重离子医疗费、细胞免疫疗法医疗费、临床急需进口特定药械医疗费及肿瘤电场治疗医疗费，当前共计312种先进药械；特别关怀保险金提供精神疾病住院医疗费、感染艾滋病毒和患艾滋病住院医疗费、特别康复治疗费、家庭护理费、临终关怀费等特定疾病延伸住院和出院后关怀治疗保障；紧急费用保险金无等待期、0免赔，还包括全球紧急救援；无理赔住院手术津贴保险金无免赔天数，小额住院手术可选。
可选责任为恶性肿瘤海外医疗保险金，年限额300万元，给付比例70%，为客户提供海外就医（日本、美国）的保障选择。
供给失衡：保险如何重构医疗与康复需求
随着我国老龄化进程的加速，截至 2024 年底，我国 60 岁及以上人口达 3.1 亿，占比 22%，65 岁及以上人口 2.2 亿，占比 15.6%，已步入中度老龄化阶段 。这一现状使得健康需求结构发生显著变化，呈现出高端医疗需求与康复护理需求双增长的态势。
一方面，高端医疗需求急剧增长，然而某些地区和领域，仍然存在供需之间的阶段性不平衡；另一方面，康复需求增长迅速，尤其是慢性病长期护理方面，但由于需求基数庞大且增长迅猛，短期内还存在一定的供给压力。
国家卫健委及疾控中心研究显示，2021年我国约有1.9亿老年人患有慢性病，3/4的老年人患一种及以上慢性病，且近十年60岁及以上人群高血压、糖尿病、血脂异常等慢性病呈上升趋势。慢性病需要长期、持续的康复护理服务，从日常的生活照料到专业的医疗护理，涵盖多个层面。但我国康复护理体系尚不完善，专业康复机构数量有限，康复护理人员严重不足，且分布不均衡。
根据《中国卫生健康统计年鉴》数据，2021年我国康复专科医院共 810 家，远不能满足实际需求。家庭照护者照顾老人的平均时间为 4 年，其中 15% 的照护者照顾失能老人时间超 10 年，无论是患者还是家属在生理和心理上都承受着巨大压力。随着老龄化加深和少子化趋势显现，家庭护理负担愈发沉重，社会对专业、规范的慢性病长期护理服务供给需求极为迫切。
朱铭来指出，健康管理和健康服务紧密融合，商业保险可助力家庭医生服务落地。健康保险不应仅被视为赔付工具，而应是对风险的保障。客户不应单纯以是否获得赔付来衡量保险价值，保险公司应提供体检、陪诊等服务提升客户体验。《健康保险管理办法》将健康管理费用纳入成本定价，规范行业发展，同时客户也应理解保险产品的核心价值 。
据了解，此次“轻享版”依托大健康生态体系和健康服务体系，为客户提供健康咨询、健康促进、就医服务等全方位健康管理服务。医院范围还包含泰康自建的康复医院，打破康复机构不能理赔的限制。200余家高品质直付网络医院为客户提供国内顶尖医疗资源。
泰康人寿健康险事业部总经理李明强表示，中国健康管理和服务需求旺盛，但医疗体系服务资源整合需要继续努力。泰康通过绿通服务和自有康复机构构建服务体系，打通支付与服务流程。另外，健康管理对保险长期经营至关重要，只有保障人群中的健康人越来越多，产品才会具备更高的可持续性。
事实上，近年来，泰康致力于打造“健康保险+健康管理+健康生态”健康闭环。“健康闭环”核心产品线“健康有约”以打造家庭管理式医疗（HMO）为目标，重塑健康服务。泰康大健康生态支撑起全生命周期健康服务。通过泰康自建的直付医疗网络，全国布局的五大医学中心，以及生态投资企业，客户不仅能享受丰富稳定的医疗资源，还可享有商保直付的便捷结算体验。大健康医疗网络下，泰康还为客户配置家庭医生、专案管理师等，为客户提供健康咨询、健康促进等服务，全面满足客户全健康周期的健康需求。
业内认为，通过打造健康保险与健康管理深度融合的管理式医疗模式，保险公司能够介入到客户预防、治疗、疾病管理、康复等生命周期，帮助客户形成良好的生活方式，降低疾病发生率，提升客户健康产出，优化健康保险赔付，也能借助保险支付端的力量，引导医疗健康资源的优化配置牛博，实现从以治病为中心转向以健康为中心的目标。
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